账户险设计的意义，医疗保险个人账户介绍

医保个人账户实施以来，基金积累总额和人均积累额逐年提高。个人账户中大量资金处于“休眠”状态，无法充分发挥其价值，建议适当开放个人账户使用范围，在个人自愿的前提下，支持使用个人账户资金购买商业健康保险，有效利用账户资金，丰富被保险人的保险保障。

社会医疗保险与商业健康保险的深度合作非常重要。商业健康保险公司的参与，不仅可以减轻社会医疗保险筹资对政府的沉重压力，而且可以为居民提供更高层次的保障，稳定社会生产。个人账户资金购买商业保险的政策对盘活个人账户沉睡资金和促进商业健康保险发展都有着重要意义，使社保和商保的结合不仅仅停留在医疗保障上，更能够促进双方多层次的深入融合。

就商业健康保险市场来说，当前市场的产品投保条件及核保都较为苛刻，且保费相对较高，部分有需求的人群和低收入的人群无法投保，这一定程度上影响了商业健康保险的发展及覆盖率。建议政府部门能够进行主导，以“政府引导、商业运作、自愿参保”的原则，择优选择几家商业保险公司，为参保人提供一款不限投保年龄、不限既往症、保费合理、性价比高的普惠型商业健康险产品，供有需求的参保人投保参与。

作为社会保障体系的两个重要支柱，社会保险与商业保险有着天然而不可分割的联系。它们可以在实现保险服务社会化的过程中整合资源，建议各地出台相关政策，鼓励商业保险公司发展普惠性商业健康保险，让更多的市民参保，扩大商业健康保险的覆盖面，真正实现多层次保险保障体系建设。