什么是手机银行业务?

　　手机银行(短信)是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。

　　一、国内常见手机银行业务扫描(排名不分先后)

　　中国工商银行

　　(1)WAP：账户管理、转账汇款、投资理财(基金、证券、黄金、外汇)、缴费业务、信息查询等金融服务。(2)短信：查询账户、转账汇款、缴纳话费、网上购物支付、手机捐款。

　　(1)WAP方式的资金转出功能必须要客户本人到柜台去办理签订协议;采取静态密码、电子银行口令卡(2)短信方式：信息加密传输方式，对外转账的金额有严格限制。

　　中国农业银行

　　(1)WAP：账户管理、转账汇款、投资理财(基金、证券、黄金、外汇)、缴费业务、信息查询等金融服务。

　　(2)短信：查询账户、转账汇款、缴纳话费、网上购物支付、手机捐款。?

　　??数据加密传输;程序下载的安全控制;客户身份验证;交易限额控制;操作5分钟超时保护;手机丢失有密码保护。

　　二、手机银行市场百家争鸣

　　行业下行周期和新金融业态蓬勃发展的双重因素促成了传统银行势在必行的转型趋势。就目前来看，大银行的转型方向大致是“线上互联网化+线下网点智能化+走出去+综合经营+交易银行+科技驱动”，移动终端的手机银行战略中心地位不言而喻。据统计，最近一年，手机银行APP独立设备数保持稳定增长。截至2018年7月末，手机银行APP月独立设备数已超过3.2亿，同比增长44%。同时，人均单日使用次数接近3次，同比增长36%。

　　从苹果手机APP Store免费财务软件下载排行榜不难发现，前200名中建设银行、工商银行和农业银行的手机银行下载量名列前三位，其余上榜的上市银行排名顺序分别是：中国银行、招商银行、平安银行、交通银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行、南京银行、光大银行、华夏银行、上海银行和江苏银行等，还有10家上市银行没有进入免费财务软件排行榜前200名。

　　而从安卓端华为应用市场手机银行下载排名发现，截至9月11日，建设银行、工商银行、中国银行、农业银行下载安装次数位列前4名，其后是邮储银行、招商银行、交通银行等。

　　综合苹果手机和安卓系统的下载排名，结果大致相似。大型银行凭借庞大的用户基础、丰富的服务及营销活动，手机银行下载活跃用户位居行业前列。根据艾瑞咨询2017年4月20日发布的《2017Q1中国手机银行市场研究报告》中显示，中国工商银行、建设银行和农行掌上银行的活跃用户占比分别为2.20%，2.11%和1.96%，分列前3位。

　　三、各家银行纷纷斗法吸引用户

　　在激烈的用户抢夺中，各家银行不得不纷纷使出看家本领，不断发展更新功能，提供的服务也逐渐走向多元化、人性化、定制化。比如建行针对大额取款用图解详细为用户介绍简单便捷的手机银行预约办法;工商银行以各种消费送礼的手机银行彩蛋活动和快贷业务吸引用户;中国银行上海分行每周都会推出手机银行优惠汇总;而农业银行则以一直以来的学费业务稳坐手机银行下载活跃度榜首。

　　工商银行今年推出的“一键大额转账”，手机银行单笔支付额度从1万元调高至20万元。这一功能是基于“e支付”的一键大额支付功能实现的。客户通过OCR(人脸识别技术)刷脸认证和U盾、密码器、支付密码等认证方式相结合，可将e支付的初始支付限额从单笔1万元、日累计1万元、月累计5万元调高至单笔20万元、日累计20万元、月累计100万元。上调支付限额后，客户可在手机银行上使用指纹+短信认证或支付密码+短信认证方式进行大额转账汇款操作。对于销售行业等日流水巨大的行业来说这的确解决了经营中的实际难题。

　　基于此类大额转账问题，一些银行还推出了大额转账的升级版。比如，中信银行在手机银行转账功能中推出了“可信收款人转账”功能。有大额转账需求的客户只要使用个人网银U—KEY设置可信任收款人名单，就可以享受指定收款人默认单笔/日累计100万元、最高500万元的转账。

　　为确保手机银行大额转账的安全，银行还开发了一系列“黑科技”，为安全护航。民生银行手机银行除了推出指纹、虹膜、人脸等生物识别验证支付服务，还探索语音识别及语义理解技术与手机银行相结合的应用场景，采用最新技术白盒加密算法，提升手机银行安全性能。

　　中国银行与中国移动共同推出的手机银行SIM盾，将传统U盾植入手机SIM卡，U盾密码校验在SIM卡内完成，能够有效避免木马拦截，提升手机银行安全认证服务能力。据介绍，中国银行还将大数据和人工智能技术运用到业务中，通过建立模型，判断交易对象是否为“本意”操作。2017年12月份投产的网络事中风控项目，截至目前已累计监控交易数亿笔，成功拦截欺诈交易数千笔，避免客户损失数千万元。

　　除此之外，还有升级不久的光大手机银行在“首页”和“金融”页面增加了文字及语音搜索功能，搜索范围涵盖手机银行各类功能、理财和基金产品以及客服常见问题。“千人千面”是光大手机银行的一大亮点。基于算法引擎、规则引擎、场景引擎等大数据技术支持，手机银行在功能上实现了“千人千面”，通过分析客户的行为及偏好数据，在手机银行客户端上的不同入口，针对不同的分层分群客户产生不同的信息展示效果。同时，光大手机银行还可以根据客户画像及其不同的标签属性，智能推荐适合及符合用户偏好的理财产品。

　　服务于投资理财的AI智能投顾，已成为各家手机银行的主推产品。中信银行今年2月份推出的“信智投”，客户在投资前做风险测评，测评完成后，该智能投顾产品会根据客户的风险偏好、资金、年龄等各种数据推荐理财产品。中国银行推出的“中银慧投”，依托大数据和人工智能算法，提供专属产品组合服务和资产诊断。4月下旬，产品推出一周内销售就达到1亿元，截至6月底存量资金达到33亿元。

　　四、用户体验提升空间巨大

　　查询APP评论数据发现，26家上市银行中，有1家银行获得了4星及以上评价;19家银行获得3星(含)-4星(不含)评价;6家银行评分低于3星。通过对比APP和安卓端华为应用市场的评论数据发现，用户满意度并没有想象中好。

　　从客户的评价来看，闪退、升级后无法登陆等情况受到的吐槽最多，并且是多家银行的通病。此外，多名客户在评价中反映“银行提示不足增加了用户麻烦”。以某国有大行为例，注册名为“think”的客户表示：“密码长时间未更换，也没收到银行必须更换的提醒，却在某次登录时突然被告知无法登陆，需要到银行网点重置。虽然银行是出于安全考虑，但在没有任何提醒的情况下直接禁止用户无法登陆，显然太不人性化了。” 对于另一家上市银行APP，多位用户吐槽：“手机更换或刷机前忘记解绑还要去柜台解除原手机号码绑定后重新绑定，否则无法登陆。”

　　除上述问题，泄露隐私的风险也让众多用户心存隐忧。以某国有大行为例，多名用户反应，“银行太不注意隐私保护了，不用登陆名字就显示在页面，而且还是全名。尝试更新软件并退出多次都没有办法把姓名隐藏。”

　　不得不说，手机银行的用户体验还有待进一步提升，这是值得各家银行思考的问题。

　　目前来看，手机银行已成为移动金融领域发展的必然趋势。除了“客户至上”的人性化服务理念，“匠心精进”的多元化研发态度以外，全面提升用户体验，打造“千人千面”、“懂你知你”的个性化、定制化贴心服务，才是全方位创新升级的方向。也只有这样，才能真正打造出用户需要的手机银行。